Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a elaborat un Proiect de Ordin pentru aprobarea unor noi norme de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.

Calculul dobânzii

Potrivit Legii nr. 289/2004, contractul de credit reprezintă actul juridic în temeiul căruia creditorul acordă, sau se angajează să acorde, respectiv consumatorul acceptă, un credit în forma unui împrumut, a unei amânări a plăţii sau a altei facilităţi financiare similare. Proiectul de Ordin al ANPC prevede că, prin facilităţile financiare similare se înţelege operaţiunile în cadrul cărora sunt utilizaţi termeni ca: "rată de plată, tranşă periodică de plată ori etapă de achitare", în situaţia în care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum către consumator sub forma unei amânări a plăţii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca opţiune a consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat. De asemenea, în calculul dobânzii anuale efective (DAE) se vor include costurile legate de asigurările împotriva riscului de neplată în cazul decesului, invalidităţii, îmbolnăvirii sau şomajului consumatorului. Contractele de credit pentru consum vor fi redactate în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în cel puţin două exemplare, inclusiv anexele contractului, fiind remis câte un exemplar original fiecărei părţi contractante. Contractul de credit pentru consum trebuie să fie uşor de citit, creditorii având obligaţia să utilizeze aceeaşi mărime pentru literele şi cifrele din întregul document, atât pentru clauzele contractuale, cât şi pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificaţii în text, de orice natură ar fi acestea. Totodată, culoarea de fond a hârtiei sau a suportului durabil pe care este redactat contractul de credit pentru consum trebuie să permită contractului să fie lizibil.

Achitarea anticipată a creditului

În cazul achitării anticipate a obligaţiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabilă a costului creditului, stabilită proporţional cu perioada de utilizare a creditului respectiv, care se va determina de către creditor prin efectuarea unei analize juste şi obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichidităţi în raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea plăţilor anticipate şi din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totală sau parţială a costurilor aferente creditului pentru consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipată, cu respectarea principiului proporţionalităţii prevăzute de lege. Termenii în care se efectuează rambursarea anticipată vor fi aduşi la cunoştinţa consumatorilor înainte de semnarea contractului de credit pentru consum şi vor fi stabiliţi cu respectarea precizărilor de mai sus.